【編者按】關(guān)于再次啟動汽車下鄉(xiāng)政策的傳聞不絕于耳督羊，業(yè)界對刺激政策的呼聲一定程度上反映了當(dāng)前中國車市的低迷宪赶。

近期告抄，關(guān)于再次啟動汽車下鄉(xiāng)政策的傳聞不絕于耳栈幸，業(yè)界對刺激政策的呼聲一定程度上反映了當(dāng)前中國車市的低迷愤估。

中汽協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2015年中國車市銷 量增幅相比上年同期減緩2.18個百分點侦镇。今年上半年灵疮，得益于購置稅減半政策，車市雖有回暖壳繁，但需求依然不足，增勢甚微荔棉。當(dāng)微增長成為新常態(tài)闹炉，汽車下鄉(xiāng)政 策的再啟動能否為車市帶來新氣象？除了政策推動润樱，車市的低迷是否還有藥可治渣触？

“政策救得了一時，救不了一世壹若，現(xiàn)在車市的疲軟就是最好的證明玖生。”一位業(yè)內(nèi)資深專家接受記者采訪時一針見血地說道绰蚁〕笄或許是對始于2009年的汽 車下鄉(xiāng)政策帶來的巨大紅利仍念念不忘，業(yè)界渴望再次利用政策手段激活三四級市場乃至農(nóng)村市場嘁汞。不過呕漾，在一些業(yè)內(nèi)人士看來，汽車金融已成為當(dāng)下汽車產(chǎn)業(yè)鏈條 上最大熱點凰侈，其撬動市場供需的杠桿作用愈發(fā)明顯锋力，與其單純依賴政策補(bǔ)貼，不如充分發(fā)揮金融杠桿作用郎丰，通過汽車金融渠道下沉帶動“汽車再下鄉(xiāng)”吩饶。

汽車金融下沉空間巨大

近年來绷坠，三四線城市以及縣鄉(xiāng)居民消費(fèi)能力逐步提升，受國家經(jīng)濟(jì)形勢影響相對較小唯乃，剛性需求一直存在扛肩，市場具有更大的開拓空間」翘铮《2015年汽車 消費(fèi)需求變化回顧和新一年趨勢展望》報告顯示耿导，新增購車需求正加速向三線及以下的中小城市轉(zhuǎn)移，特別是人口在50萬~100萬的四線城市态贤。為了順應(yīng)時勢舱呻， 越來越多的車企為滿足三四級市場消費(fèi)者需求，不斷在車型設(shè)計悠汽、產(chǎn)品定價箱吕、營銷策略上做出相應(yīng)調(diào)整，紛紛將渠道下沉作為營銷工作的重點柿冲，從而謀求新的增長 點茬高。

從2009年國務(wù)院推出汽車下鄉(xiāng)政策，到近年來各大廠商積極的網(wǎng)點下沉布局假抄，汽車銷售已逐步滲透至三四級市場怎栽。作為產(chǎn)融結(jié)合密切的汽車金融行 業(yè)，也隨之迎來一片藍(lán)海宿饱。普華永道中國管理咨詢汽車行業(yè)合伙人謝雨在接受記者采訪時稱熏瞄，三四線城市的消費(fèi)潛力主要是由拉力和推力兩方面共同促成的。拉力表 現(xiàn)在購車者消費(fèi)能力雖普遍提升丐吹，但總體來看惊申，該區(qū)域人均可支配收入仍低于2萬元，貸款購車方式已被接受性聚；推力則來自汽車金融的銷售主力——汽車經(jīng)銷商渠道 布局的下沉商麻，未來約有68%的新建汽車4S店等銷售網(wǎng)點將開設(shè)在非中心城市，汽車的普及必將帶來巨大的金融需求饶粪。

市場空白 亟待填補(bǔ)

然而苗隔，德勤中國發(fā)布的《2015中國汽車金融白皮書》顯示，我國目前汽車金融滲透率仍不足20%蒂茶，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家70%~80%的水平萄罐。不過，汽車金融巨大市場的背后也蘊(yùn)含著更多挑戰(zhàn)小梢。

“在廣大的三四線城市乃至農(nóng)村市場吧玉，汽車金融產(chǎn)品的供給無法滿足與日俱增的汽車銷售需求。”J.D.POWER高級經(jīng)理楊緒認(rèn)為警畴，在一二線城 市洞难，汽車金融公司和商業(yè)銀行分別占到汽車金融市場份額的70%和20%，而在三四級市場揭朝，這兩大經(jīng)營主體卻并沒有發(fā)揮效力队贱。究其原因，一是汽車金融公司的 規(guī)模有限潭袱，無法覆蓋地域遼闊的三四線城市柱嫌；二是商業(yè)銀行在上述市場的主要盈利渠道為針對經(jīng)銷商業(yè)務(wù)的存貸利差，對消費(fèi)貸款屯换、融資租賃重視程度不足编丘；三是三 四級市場的征信體系不健全，金融環(huán)境欠佳彤悔，業(yè)務(wù)拓展風(fēng)險較大嘉抓，限制了銀行、汽車金融公司等機(jī)構(gòu)的進(jìn)入晕窑。

與楊緒持相同觀點的謝雨也認(rèn)為抑片，目前汽車金融下沉的最大難點依然是覆蓋率太低，三四線城市點稀面廣杨赤、客戶分散议乐、運(yùn)營成本高，當(dāng)利潤不能超過成 本触良，就大大降低了運(yùn)營主體鋪設(shè)網(wǎng)點的積極性谒绍。同時，金融環(huán)境和客戶群體不成熟颓腮，讓商機(jī)產(chǎn)生、驗證杜糕、轉(zhuǎn)化谭某、提交材料、審核悉种、批復(fù)接竣、貸款、還款管理等流程效率 明顯降低函唾；征信系統(tǒng)的缺失又令風(fēng)控成本大大提升巢季。如何設(shè)置與一二線城市差異化的流程以提升效率，并在合理規(guī)避風(fēng)險與產(chǎn)品定價間找到一個平衡點味扼，也是目前亟 待解決的問題沾谓。

征信缺失 有待改善

在汽車金融公司和商業(yè)銀行布局不足的三四線城市，專業(yè)的融資租賃公司作為一支新興力量戳鹅，憑借靈活的產(chǎn)品均驶、優(yōu)良的市場適用度和較強(qiáng)的風(fēng)險承擔(dān)能力 異軍突起昏兆，正如廣匯汽車旗下的匯通租賃便是其中翹楚。早在兩年前妇穴，憑借廣匯的渠道優(yōu)勢爬虱，匯通租賃率先將戰(zhàn)略布局由競爭白熱化的一二線城市轉(zhuǎn)移到中西部。如 今腾它，匯通租賃在包括新疆跑筝、甘肅、青海瞒滴、寧夏曲梗、陜西、廣西逛腿、云南在內(nèi)的三四級市場的業(yè)務(wù)量稀并，已占到總業(yè)務(wù)量的60%~70%。
面對我國征信系統(tǒng)缺失的問題单默，深耕三四級市場的匯通租賃在很多業(yè)務(wù)難點上不斷摸索自己的一套方法梗力。“很多三四線城市的消費(fèi)者沒有商品房產(chǎn)證明入荞、 收入證明筷品、信用卡還款記錄，我們就看他的宅基地證明捌冲。如果像內(nèi)蒙古牧民那樣絮眨，連穩(wěn)定的房產(chǎn)和銀行流水都沒有，我們就通過其所擁有的牛羊數(shù)量來判斷其還款能 力麸颜〉桶祝”匯通租賃總經(jīng)理何昌進(jìn)說，“因為小城市生活圈子小朴魁，貸款人很怕催收人員上門催款讓自己沒面子酣夫，所以壞賬率其實很低⊙澜浚”

謝雨也同樣看好汽車金融下沉的前景：“隨著大數(shù)據(jù)征信若又、自動審批、人臉識別粱快、遠(yuǎn)程面簽等互聯(lián)網(wǎng)手段的應(yīng)用秩彤，單位服務(wù)成本將明顯降低；在風(fēng)險把控 上事哭，或許互聯(lián)網(wǎng)購物平臺的交易記錄也能成為判斷還款能力的一個重要依據(jù)漫雷。”同時，謝雨認(rèn)為二手車交易在三四級市場蘊(yùn)藏著巨大潛力珊拼，當(dāng)二手車市場評估食呻、定 價、交易等流程及市場環(huán)境逐步完善澎现，汽車金融將隨之迎來“井噴”之勢仅胞。

汽車金融作為產(chǎn)業(yè)鏈的一個重要組成部分，對終端銷售有直接的刺激作用剑辫。何昌進(jìn)預(yù)測：“汽車金融渠道下沉已經(jīng)被業(yè)界廣泛認(rèn)可干旧，相信未來3~5年，任何有汽車金融需求的市場都能被覆蓋,屆時汽車銷售也將迎來大好局面妹蔽∽得校”

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